Зміст статті:
- В чому різниця
- Автокредит достоїнства і недоліки
- Споживчий кредит - за і проти
- Який вид кредиту вигідніше
Все або, принаймні, дуже багато хто хоче мати автомобіль. Це бажання підстьобується покупкою сусідом новенької іномарки. Бачачи це, так і хочеться піти в автосалон. Але ж без грошей там робити нічого. А де ж їх взяти? Тут мимоволі в голову приходить думка про кредит.
Звичайно, є ще один варіант - накопичити грошей і здійснити свою мрію. Але часом зібрати велику суму дуже важко, та й купити жаданий автомобіль хочеться якомога швидше.
Якщо у вашому гаражі вже стоїть машина, то завжди знайдеться привід потурбуватися про придбання нової статусної іномарки. Вихід з цієї ситуації знову ж лежить в площині отримання кредиту. Зараз на ринку є багато кредитних пропозицій, тут мова піде про автокредит і споживчому кредитуванні. Який з них вибрати?
В чому різниця
Отже, перед нами 2 варіанти грошової позики:
- автокредит;
- кредит споживчий.
Відмінності цих кредитних продуктів вельми істотні. Якщо ви берете автокредит, то його мета визначена в точності - це покупка автомобіля. Нічого іншого купити при отриманні цього кредиту не вийде - кошти в цьому випадку виділяються саме на покупку автомобіля.
А ось якщо оформляється кредит споживчий, тоді на отримані гроші можна купити не тільки «залізного коня», а й пральну машинку, і телевізор, і все, що буде душа забажає.
З призначенням ми визначилися, тепер пора визначитися з поняттям:
- автокредит - це грошова позика, яка видається громадянам для покупки автомобіля. Тут є одна дуже важлива особливість - куплена машина буде перебувати в заставі у кредитора до повного розрахунку дебітора.
- Споживчий кредит має на увазі видачу грошових коштів на покупку будь-якої корисної в господарстві речі. На ці гроші можна купити той же самий автомобіль. В цьому випадку покупку не доведеться віддавати в заставу банку.
Зверніть увагу! Якщо вийде так, що, отримавши споживчий кредит, ви з якоїсь причини не зможете погашати борг перед банком, то банкіри не будуть мати право конфіскувати у вас транспортний засіб з метою його подальшої реалізації. А ось у випадку з автокредитом все зовсім навпаки: при відсутності платежів банк забере у вас машину і продасть її, щоб покрити витрати, пов'язані з видачею грошових коштів дебітора.
Щоб не помилитися і зробити гідний вибір, необхідно бути обізнаним в питаннях, пов'язаних з плюсами і мінусами цих видів кредитування. Тільки виробляючи аналіз ситуації, можна вибрати ідеальний варіант. Саме цим ми зараз і займемося.
Автокредит - переваги і недоліки
Цей кредитний продукт сьогодні дуже популярний. Але для отримання автокредиту необхідно мати початковий капітал. Залежно від умов різних банківських організацій, доведеться спочатку виплатити до 30% від загальної суми.
Не варто забувати і про необхідність наявності коштів на оформлення страховки - вона обійдеться вам ще приблизно в 10%.
Практично всі програми автокредитування на увазі страхування автомобіля. Дивуватися цьому не варто, адже в цьому випадку автомобіль стає гарантом виплати позикових грошей. Транспортний засіб буде в заставі у кредитній організації до повного розрахунку дебітора. До речі, він (дебітор) не зможе продати свою машину без згоди банку, поки борг не виплачений повністю. Автомобіль можна не тільки продавати, а й змінювати або дарувати.
З огляду на все «за» і «проти» кредитних продуктів, буде легше здійснити вибір. Укладаючи договір автокредитування, треба враховувати, що машину слід купувати тільки в автосалоні.
Крім того, до машини за автокредитом висувають такі вимоги:
- кредитується автомобіль повинен бути «молодше» 5 років;
- прийнятне технічний стан;
- геометрія кузова повинна знаходитися у відповідності з нормою;
- ввезення в країну іномарок повинен бути здійснений без порушень законодавства нашої країни;
- кермо обов'язково повинен бути зліва.
А тепер безпосередньо про позитивні і негативні сторони автокредитування.
Плюси
- Відсотки по автокредиту в кілька разів нижче, ніж по споживчому займу.
- Отримати машину можна дуже швидко - часто в день підписання договору кредитування.
- Ніяких видів забезпечення в цьому випадку не буде потрібно, так як автомобіль, що купується буде гарантом повернення позики.
- Можна брати участь в програмі «трейд-ін». Вона дозволяє поміняти старе авто на нове з відповідною доплатою. У деяких випадках банківські організації надають додаткові бонуси у вигляді зниження відсотків.
- Багато банків досить толерантні до клієнтів, які скористалися послугами автокредитування, і лояльно ставляться до простроченням.
- В рамках цієї програми надаються різні пільги. Знижки можуть досягати 10%. Частина втрат банківських організацій бере на себе держава.
- Продавці автомобілів роблять значні знижки покупцям, які купують автомобіль по автокредиту.
- Програм автокредитування досить багато, і автосалони, як правило, надають можливість вибору.
- Але головний плюс - це оперативність, з якою можна купити автомобіль. Все відбувається без зайвої біганини і стояння в чергах.
Мінуси
- Доводиться вносити початковий внесок. Обійтися без нього не вийде, так як практично всі банківські організації вимагають внесення певної суми спочатку.
- Ваша машина буде перебувати в заставі у кредитній організації, поки сума боргу не буде виплачена повністю. Якщо дебітор не буде здійснювати виплати, то банк має право за рішенням суду забрати автомобіль за борги.
- Автомобіль обов'язково повинен бути застрахований в КАСКО. А адже витрати на цю страховку досить істотні, вони можуть доходити до 10% від вартості транспортного засобу. А якщо купується машина коштує дорого, то і сума переплати буде досить істотною. Автосалони можуть запропонувати кредит на страховку, але відсотки за цим кредитом будуть набагато істотніше процентної ставки по автокредитуванню.
- Іноді по автокредиту можна купити тільки певну модель автомобіля. І зовсім не факт, що машина, яку ви хотіли б купити, буде в цьому списку.
- Достроково гасити такий вид кредитування невигідно. Справа в тому, що банками в цьому випадку передбачається певна комісія.
Споживчий кредит - за і проти
Подібні позики видаються банками та іншими фінансовими організаціями для покупки самих різних товарів. Зазвичай видається сума не перевищує 1 млн. Рублів. Такий кредит може видаватися на покупку певної речі, в цьому випадку він стає цільовим. Але практикуються і нецільові позики - користуючись ними, дебітор при оформленні документів не зобов'язаний вказувати, на які цілі йому необхідні кошти.
Такі види позик видаються працевлаштованим громадянам від 18 років, які пропрацювали на останньому місці зайнятості не менше півроку.
Ось які документи будуть необхідні при оформленні споживчого кредиту:
- копія трудової книжки;
- паспорт;
- 2-ПДФО;
- військовий квиток.
Якщо дебітор бере суму, що не перевищує 400 000 рублів, то цілком можна обійтися тільки набором цих документів.Якщо ж потрібно значно більша сума, тоді банківські організації можуть зажадати надання застави або поручителя, і список необхідних документів в цьому випадку буде значно об'ємніше. Якщо по відношенню до клієнта кредитна організація прийме позитивне рішення, то дебітор зможе отримати гроші вже в офісі банку готівкою. Гроші можуть бути перераховані на його рахунок в будь-якому банку або на карту.
Переваги споживчого кредиту
- Споживач має право на покупку будь-якого автомобіля - він може бути абсолютно новим або старим.
- Можна придбати машину у приватника, а в цьому випадку доречна торгівля, і купити автомобіль можна дешевше.
- Витрати на покупку авто значно знижуються, так як немає потреби оформляти страховку.
- Машина не буде знаходитися в заставі у кредитора. Ви можете розпоряджатися транспортним засобом на власний розсуд - банк його у вас не забере.
- Автомобіль можна продати або подарувати.
- Комісії за дострокове погашення позики не передбачаються. Це означає, що ви зможете погасити кредит достроково, якщо з'явиться така можливість, і додаткових витрат при цьому не понесете.
Недоліки
- Процентні ставки за автокредитом вище. Переплата може бути досить суттєвою.
- Машини стоять дорого, тому грошей на їх купівлю потрібно чимало. Однак наші банки не поспішають надавати значні суми в рамках споживчого кредитування. Також велика можливість отримати відмову. До групи ризику входять громадяни з невеликою заробітною платою і ті, хто в минулому здійснював прострочення по виплатах.
- Великий мінус - необхідність в поручителів. Звичайно, можна обійтися і без забезпечення, але відсотки в цьому випадку будуть вище.
- Отримувати споживчий кредит досить складно - на його оформлення піде багато часу.
Який вид кредиту вигідніше
Не можна відповісти на це питання однозначно - в деяких випадках автокредит може бути вигідніше, в інших же краще взяти кредит споживчий.
Розглянемо кілька ситуацій і обговоримо деякі нюанси.
- Припустимо, ви зібрали майже всі гроші, необхідні для покупки своєї мрії, і не вистачає незначної суми. В цьому випадку краще взяти споживчий кредит, тому що дуже не хочеться віддавати автомобіль в заставу банку, коли для його покупки зібрані майже всі гроші. Якщо ж не вистачає великої суми, краще скористатися автокредитом.
- Якщо ви відчуваєте, що ваше фінансове становище нестабільне, і ви в будь-який момент можете втратити роботу, також краще отримати споживчий кредит. В цьому випадку ви легко зможете продати машину, чого не можна буде зробити при виборі автокредиту, коли реалізовувати автомобіль буде банк. Як правило, банки продають автомобілі за ціною значно нижче ринкової.
- Якщо ви не розраховуєте довго володіти автомобілем, і вважаєте, що продасте його раніше виплати кредиту, розумніше взяти споживчий займ, адже за автокредитом машина залишається в заставі у кредитора.
- Якщо ви підходите під держпрограму автокредитування, краще брати автокредит. Таким чином ви отримаєте дуже хорошу знижку. Крім того, можна розраховувати на погашення державою частини вашого боргу.
- Якщо ваше фінансове становище стабільне, якщо ви вибрали дорогий автомобіль, тоді беріть автокредит. Статистика говорить, що власники дорогих машин все одно оформляють КАСКО.
Само собою, аксіомою сказане вище назвати не можна. Можна тільки порадити звернутися в кілька салонів і банків для уточнення їх кредитних умов. Порівнюйте не тільки переплати, але і всю вартість позики. Варіанти з невисокими відсотками, як правило, чреваті «підводними каменями» у вигляді зайвих витрат на відкриття рахунку та інше.
