Зміст статті:
- Зниження попиту на автомобільне страхування
- Ситуація з провідною страховою компанією України
- Водії без страхової допомоги
- Поради юристів
- Проблеми організації роботи страхових компаній
- Як змінити ситуацію
Незважаючи на законодавчо закріплені штрафні санкції для водіїв, які не уклали договір про автострахування, в 2018 році в Україні різко зменшилася кількість застрахованих автовласників.
В результаті вивчення статистики дорожньо-транспортних пригод з початку року аналітики вказали на той факт, що в третині аварій принаймні один з водіїв не мав страхових документів.
Сумнівне «першість» в даній області тримає столиця. У два-три рази менше незастрахованих власників в Одеській і Харківській областях.
Зниження попиту на автомобільне страхування
Згідно із законодавством, якщо в ході перевірки транспортного засобу з'ясовується, що у водія відсутні страхові документи, він повинен виплатити штраф у розмірі 850 грн. Якщо з вини незастрахованої автовласника трапляється ДТП, то він зобов'язаний внести до фонду МТСБУ компенсацію за завдані збитки.
Здавалося б, формулювання зрозумілі, ситуація - теж: страхувати автомобіль необхідно. Але всупереч чинному законодавству та штрафних санкцій попит на обов'язкову автостраховку в Україні в початку поточного року демонструє стрімке зниження.
За даними статистичних аналізів МВС, кількість штрафів за експлуатацію транспортного засобу без обов'язкового страхового поліса почала зростати не вчора. Уже в 2017 році статистики вказували на той факт, що різко зросла кількість автовласників без страхових полісів. У 2018 року тенденція посилилася.
Стурбовані ситуацією, законотворці намагалися піднімати тему про збільшення штрафів для недобросовісних автовласників, у яких відсутня страховка. Але необхідно розуміти, що штраф - це не метод боротьби з причиною ситуації, що виникла. Безумовно, якщо сума штрафу сміхотворно мала, завжди знайдуться громадяни, які вирішать заощадити на договорі зі страховою компанією. Але 850 гривень - не така маленька сума.
Отже, причини різкого зниження попиту на страховки лежать в іншій області, ніж спроба заощадити на укладанні договору. З якої ж причини відмовляються від страховки українські водії?
Ситуація з провідною страховою компанією України
Ще на початку літа цього року в українських ЗМІ активно обговорювалася інформація про те, що у одній з провідних компаній країни «Домінанта», що займається на той момент страхуванням авто, вилучена ліцензія, оскільки компанія - банкрут. На той момент компанія уклала з автовласниками ні багато ні мало 300 тис. Страхових договорів з автовласниками.
Люди, законослухняно оформили автомобільну страховку, зіткнулися з ситуацією, коли офіси «Домінанти» закриті, працівники організації звільнені, і куди звертатися в разі потреби отримання виплати в результаті ДТП - абсолютно не ясно.
Ще в 2013 році компанія «Домінанта» була найбільш перспективним страховиком в країні. Говорили про те, що своїм успіхом страховики «Домінанти» зобов'язані Сергію Арбузову, в той час - голові Національного банку України.
Автомобільний парк НБУ і пасажирів залізничного сполучення України страхувала виключно «Домінанта». Але після подій 2014 року справи страхового підприємства стали стрімко погіршуватися.
У 2015 році було поставлено питання про виключення «Домінанти» зі списку членів УТСБ, де складаються всі страхові організації країни, тобто, компанія, що має назву «ходила по межі» вже тоді. До 2018 року ситуація оформилася остаточно, що завершився оголошеної процедурою банкрутства.
На початку 2018 року журнал Insurаnсе Тор опублікував інформацію, згідно з якою за 2017 рік «Домінанта» уклала страхові договори з населенням на загальну суму близько 164 млн гривень страхових премій.
В кінці березня 2018 року МТСБУ оприлюднив ще один показник - до цього моменту компанія уклала 287 тисяч страхових договорів. За статистикою, на кожні сто договорів припадає два страхових випадки, для кожного з них середня сума виплати становить 17 тисяч гривень, що складається в суму близько 98 мільйонів гривень. На поточний момент страховики не мають у своєму розпорядженні такими засобами.
Водії без страхової допомоги
Оскільки страхова компанія не в змозі виконувати свої фінансові зобов'язання, вступає в силу закон, згідно з яким МСТБУ приймає на себе зобов'язання по страхових виплатах. Фактично це означає, що виконання страхового зобов'язання автовласник буде змушений чекати мінімум два-три роки.
Така ситуація не може бути прийнятною, оскільки ремонт автотранспортного засобу необхідно проводити без затримок і зволікань, в іншому випадку автомобіль починає різко втрачати свої якості і падати в ціні. Кожен місяць затримки з ремонтом - це черговий удар по гаманцю автовласника.
Для того, щоб прискорити процес погашення зобов'язань «Домінанти» МТСБУ, до Верховної Ради представили змінену редакцію закону про обов'язкове страхування. У проекті передбачені наступні зміни:
- спрощення процедури оформлення страхових випадків згідно з укладеним договором;
- спрощення процесу визнання страхової компанії неплатоспроможною;
- спрощення процедури отримання страхової компенсації.
На жаль, процес розгляду запропонованих до закону змін йде вкрай повільно.
Поради юристів
Юристи вказують, що процес банкрутства компанії-страховика відрізняється наступними важливими моментами:
- при оголошенні компанії-страховика банкрутом всі договори з нею рахуються автоматично розірваними;
- клієнти компанії можуть отримати певний відсоток від уже сплаченої за договором страхування суми;
- якщо страховий випадок настав до моменту оголошення компанії банкрутом, збиток по ньому повинен бути відшкодований застрахованій особі.
Після того, як офіційно оголошено про банкрутство компанії-страховика, нові договори з нею більше не укладаються, а діючі договори протягом півроку можуть бути передані в іншу компанію.
У разі ж, якщо ДТП сталося вже після того, як компанія оголошена банкрутом, збиток відшкодовувати вже ніхто не буде.
Проблеми організації роботи страхових компаній
Крім економічних негараздів зі компаніями-страховиками України, на небажання автовласників купувати страхові поліси також впливає ряд інших факторів.
Наприклад, не так давно служби безпеки декількох українських страховиків виявили групу, яка займалася в цілому ряді страхових компаній шахрайськими операціями протягом останніх кількох років.
Шахраї, користуючись змовою з займають відповідні посади особами компаній і експертами, займалися оформленням підроблених документів по ДТП і подачею фіктивних заяв на виплату страховок.
Чи не все гладко також і в роботі самих страхових компаній. Небажання страхувати автомобілі старше 10 років, відмова в укладенні договору на страхування літнім і водіям-початківцям - все це створило в українських автовласників стійке уявлення про страхову компанію як про марною організації, в яку доводиться вносити кошти, а в разі ДТП допомоги від страховиків дочекатися складно, якщо взагалі неможливо.
Все це планомірно створює у водіїв стійке ставлення до страховиків і їх діяльності, і різке падіння попиту на страхові поліси - однозначне свідчення такого ставлення.
Як змінити ситуацію
Для того, щоб масова відмова від страховок НЕ придбав лавиноподібний масштабів, очевидно, що збільшення розміру штрафу за відсутність страхового поліса недостатньо. Державі необхідно потурбуватися підняттям довіри громадян до страхових компаній.
Для цього не останню роль можуть зіграти своєчасний фінансово-економічний аудит діючих страхових фірм і постійний контроль за їх діяльністю з метою своєчасного запобігання ситуацій, в якій опинилися клієнти сумнозвісної «Домінанти».
Регулювання цінової політики страховиків і законів, що забезпечують своєчасне виконання страхових зобов'язань, також має відіграти свою позитивну роль в процесі нормалізації ситуації зі страховками.
Будь-яка послуга буде затребувана, якщо вона працює до обопільної вигоди. Надання послуги страхування автомобільного транспорту - не виняток. Якщо раптом починає відбуватися масове відторгнення послуги навіть незалежно від того, що вона активно просувається державними структурами, це означає тільки одне: необхідно переглядати механізми її роботи і розбиратися в причинах проблеми.
Коректне і своєчасне налагодження нормального функціонування системи автомобільного страхування - єдиний шлях до нормалізації ситуації.
